【專題】深入解讀四大行PK支付寶

深入解讀四大行PK支付寶

    今天討論這事兒，好幾個群里都發(fā)生爭議，我覺得主要有兩點原因，一是人們對金融業(yè)和監(jiān)管的認識本來就有很大不同看法，二就是人們阿里和馬云的固有看法影響到判斷，有感情因素。

或許把馬云因素剔除出去事情會更簡單。這樣，問題就變成，你是占在互聯(lián)網(wǎng)力量一邊，還是占在傳統(tǒng)金融勢力一邊。我一直是互聯(lián)網(wǎng)派，這毋庸諱言，無關(guān)馬云。

在這件事上，我認為監(jiān)管固然很重要，但這個時候忽然提出監(jiān)管問題的動機也值得探究，到底是因為不愿意看到互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大傷及自身利益呢，還是因為不愿意看到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患傷及老百姓利益呢？

這次四大行攜手調(diào)低銀行卡快捷支付限額，比如建行前天將用戶快捷支付額度從單筆5萬元降為5千元，對用戶來說影響最大的還是各自持有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

由于一般的互聯(lián)網(wǎng)消費涉及金額不會太大，5000元已足夠，但余額寶、百付寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務就不同了，買個五萬的理財就得分十天才能完成，十萬就得二十天，這么一搞光耽誤的時間也足夠抵消余額寶比銀行理財多出來的那點收益了?？傊褪歉闊?，麻煩的你不想再用余額寶理財通。當然，通過各個銀行的網(wǎng)上銀行或者柜臺，用戶還是能夠?qū)崿F(xiàn)大額轉(zhuǎn)入余額寶，但轉(zhuǎn)賬變得“更麻煩”這件事都是一樣的。

從表面上看，四大行分別調(diào)低快捷支付額度都是各自的商業(yè)行為，無可厚非。但如果聯(lián)想到此前央行公布的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》、《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》（征求意見稿）等文件，以及央行對虛擬信用卡和二維碼支付的叫停，就會發(fā)現(xiàn)事情沒那么簡單，傳統(tǒng)金融勢力正在向新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)施加壓力，以限制其蓬勃的發(fā)展，而全部的理由只有一個：安全問題。

安全與監(jiān)管是金融業(yè)的題內(nèi)應有之意，綜觀互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史乃至整個技術(shù)發(fā)展史，監(jiān)管從來都是滯后于新技術(shù)、新商業(yè)模式創(chuàng)新的，從這個角度講，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)狂飆突進近一年后，把監(jiān)管提上日程并不為過，但為什么企業(yè)界與外界輿論會對監(jiān)管問題有非常大的反彈呢？關(guān)鍵還是動機和利益。很多人懷疑，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)動了銀行們的蛋糕，切分了傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤，才導致銀行與銀聯(lián)等利益群體以安全和監(jiān)管為理由，推動了央行對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的限制。這種懷疑有一些陰謀論的味道，但卻不乏事實支持。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出后，各地銀行存款被分流的報道層出不窮，比如最新的就有人民銀行天津分行披露，今年前兩個月，天津市金融機構(gòu)個人存款同比多減169.84億元。

雖然加強監(jiān)管本身是正確的，但金融業(yè)到底是因為競爭的壓力，還是安全的壓力，在推動對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管？這個問題仍應搞清楚，因為動機往往對手段的合理性有重要影響，如果是因為競爭原因，那么對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管就必然包含有打壓的色彩，而如果確實是全出自安全考慮，則會促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。爭議各方都想“大義”在手，這時候，就像昨天所說，攜程網(wǎng)在網(wǎng)絡支付上的不安全就可謂是給想睡覺的一方送上了枕頭了。

安全監(jiān)管確實是大義，但監(jiān)管尺度又是誰說了算呢？從動輒暫停、叫停到敦促、勸勉、監(jiān)督之間差的可不止十里八里。不同的動機，決定了手段的不同尺度。

作為一個中立于兩大利益群體的消費者，我是這么看待這件事情的：較高收益我所欲也，安全亦我所欲也，有關(guān)部門最好能夠使老百姓兩者兼得。像攜程網(wǎng)漏洞門這樣為實現(xiàn)快捷支付的消費體驗而降低用戶安全固然不對，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的盡管固然勢在必行，但監(jiān)管不應以犧牲消費者太多利益為代價。余額寶這樣的金融產(chǎn)品確實切分了銀行業(yè)的利潤，但被切走的大塊其實還是給了用戶，在中國的銀行業(yè)擁有全球最高利差的現(xiàn)實下（十幾倍于國外同行），這也沒有什么不合理的啊。by信海光微天下（在這里分享我的見與識......微信搜索名字加關(guān)注）

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四大行均下調(diào)支付寶快捷支付額度

余額寶改變了很多人的理財生活，小戴就是其中之一。不過這幾天，小戴有點郁悶，當她通過銀行卡快捷支付往余額寶打錢時，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有了額度限制。“一天只能轉(zhuǎn)1萬塊，如果要想轉(zhuǎn)多一點，就只能通過網(wǎng)銀支付了。”

在余額寶等產(chǎn)品的用戶中，顯然不只小戴一個人遇到這個難題。因為最近，四大行已經(jīng)齊刷刷對支付寶等第三方快捷支付渠道作出額度限制。四大行中，工行、農(nóng)行、中行是最先下調(diào)對支付寶快捷支付額度的。

昨天，記者通過工商銀行客服熱線了解到，工行于2月28日開始調(diào)低了對支付寶快捷支付的額度，由原先單筆5萬下調(diào)為5000，每月限額則從20萬降為5萬。對財付通的快捷支付，則暫時沒有新的規(guī)定。“我們還沒有拿到相關(guān)文件，不過網(wǎng)上快捷支付額度確實已經(jīng)受到限制了。”工行寧波一家營業(yè)網(wǎng)點工作人員向記者表示。

“我們是從3月17日開始調(diào)整的，對支付寶快捷支付現(xiàn)在是單筆和單日最高都是1萬元。”中行一位客服人員表示。此外，農(nóng)行對支付寶快捷支付也降低到了單筆和日累計均為最高1萬元。昨天，四大行中的建行也有了動作。“從今天開始，我們對支付寶快捷支付額度降低到單筆5000元，每月不超過5萬元。”建設(shè)銀行客服熱線工作人員表示。

至此，四大行均已對支付寶快捷支付額度作出了下調(diào)。綜合來看，四大行對支付寶快捷支付的單筆額度和單日累計基本限制在萬元以下，最低的僅為5000元。

購“余額寶”受限制，但網(wǎng)銀支付照舊。最近，支付寶等第三方支付平臺的壞消息可謂一個接著一個。此前，有媒體報道央行[微博]已向第三方支付企業(yè)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿。一時間，余額寶1年只能買一萬元，且不能向銀行賬戶回提的消息引起了“寶粉”們的恐慌。不過，支付寶隨后對此作出澄清，表示支付寶快捷支付用戶申購和贖回余額寶，現(xiàn)在和未來都不會受到任何影響。

不過現(xiàn)在看來，支付寶的單方面許諾，并不能左右銀行的政策調(diào)整。對于此次作出快捷支付額度調(diào)整原因，銀行方面普遍表示，是出于客戶個人信息和賬戶安全考慮。“因為我們最近接到不少客戶個人信息泄露的反映，作出額度控制，也是為了客戶的資金安全。”一家銀行客服人員解釋說。

但在外界看來，四大行這番舉動，更像是在央行政策之外對余額寶的“曲線制約”。“大部分人是達不到這個消費額度的。這個限制主要是針對理財，要限制余額寶的成長速度。”網(wǎng)友“Despicable銘”的觀點得到了不少人認同。

雖然四大行額度調(diào)整讓“寶粉”們購買余額寶多了不便，但也并沒有完全把他們的理財之路切斷。“額度調(diào)整只是針對快捷支付，如果客戶辦理了網(wǎng)上銀行，照樣還是可以進行大額支付。”采訪中，幾家國有大銀行客服人員均表示，額度限制只針對快捷支付，通過網(wǎng)銀支付并不在其中?？磥恚?ldquo;寶粉”們今后的理財路，只能多費一番工夫在密碼驗證上了。

云狠批四大行限額支付寶 銀行人士指其偷換概念

針對四大行限制快捷支付額度一事，馬云23日下午發(fā)布文章，言辭激烈地指責四大行是在“聯(lián)手封殺”支付寶，并質(zhì)疑此舉不公平、不合法，大呼“支付寶雖敗猶榮，雖死猶生”。

對此，一位銀行內(nèi)部人士直言，馬云這是在“偷換概念”，因為四大行并非如馬云說的那樣“強令限制儲戶轉(zhuǎn)向支付寶的資金額度”，而只是針對快捷支付，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬并不在此列。

快捷支付是銀行業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)開放和創(chuàng)新的直接產(chǎn)物，是我國銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域所做的一次重要嘗試。有銀行人士指出：“快捷支付本來就定位于小額支付，控制限額很正常”。